100만원짜리를 12개월 유이자 할부로 사면 실제로 얼마를 더 내게 될까? 할부 수수료율 계산법과 무이자 할부가 왜 중요한지 알아봤다.
할부 수수료 계산법
할부 수수료는 보통 연 10~20% 수준이다. 100만원을 12개월 할부로 사면, 연 15% 기준 약 8만원의 수수료가 붙는다. 총 108만원을 12로 나눠서 월 9만원씩 내는 셈이다. 퍼센트 계산기로 100만 × 15% × 0.5(평균 기간 보정) ≈ 7.5만원으로 대략 계산된다.
실질 이자율의 함정
할부 수수료 15%라고 해서 이자 15%가 아니다. 원금이 매달 줄어드는데 처음 금액 기준으로 이자를 계산하기 때문에, 실질 이자율은 명목 이자율의 약 1.8~2배다. 15% 할부 수수료의 실질 이자율은 약 27~30%에 달한다.
무이자 할부의 원리
무이자 할부라고 해서 이자가 없는 게 아니다. 카드사가 수수료를 대신 내거나, 판매점이 마진에서 부담한다. 그래서 무이자 할부 상품은 현금가보다 비싼 경우가 많다. 퍼센트 계산기로 현금가 대비 할부가를 비교하면 실제 할인율을 알 수 있다.
할부 vs 일시불 비교
100만원 물건을 일시불 5% 할인으로 사면 95만원이다. 유이자 12개월 할부로 사면 108만원. 차이가 13만원, 13.7%나 된다. 여유 자금이 있다면 일시불이 무조건 이득이다.
리볼빙과 할부의 차이
리볼빙은 최소 결제금만 내고 나머지를 이월하는 건데, 이자가 연 15~24%로 높다. 할부는 정해진 기간에 원금+이자를 나눠 내는 거고, 리볼빙은 갚을 때까지 계속 이자가 붙는다. 절대 리볼빙은 피해야 한다.
할부 피하는 습관
정말 급한 게 아니면 일시불로 사는 습관을 들이자. 할부 수수료 15%는 웬만한 투자 수익률보다 높다. 퍼센트 계산기로 할부 총 비용을 계산하면 현금 결제가 얼마나 이득인지 알 수 있다.